Diagrama de como funciona o processamento de cartão de crédito

Quando as pessoas pensam sobre o processamento de cartão de crédito, elas provavelmente pensam que sua transação seja processada pelos Estabelecimentos Comerciais. Mas há uma série de intermediários envolvidos no processamento de cartão de crédito e mesmo as empresas não interagem necessariamente diretamente com cada um deles.

Se você está se perguntando: “Como funciona o processamento de cartão de crédito?” e quer uma visualização, temos uma só para você.

Vamos revisar o que cada um desses provedores faz para permitir pagamentos com cartão de crédito.

 

Como funciona o processamento de cartão de crédito: um guia para provedores

  •  Bandeiras: Visa, MasterCard, Discover e Amex. Eles se concentram em operações de rede para executar transações, pesquisar novas técnicas antifraude e definir preços e regras para taxas de intercâmbio.
  • Redes de cartões: cada uma das associações de cartões tem sua própria rede. Eles se comunicam com os bancos emissores e adquirentes durante a autorização da transação e atribuem a transação ao titular do cartão para faturamento.
  • Bancos emissores: instituições financeiras que imprimem cartões de crédito (por exemplo, Chase, Citi e Wells Fargo). Eles apóiam as associações de cartões e emitem crédito para os titulares dos cartões. Algumas associações de cartões também atuam como bancos emissores (por exemplo, Discover e Amex). 
  • Bancos adquirentes: bancos que são membros das associações de cartões e têm acordos com provedores de serviços de comércio para aceitar depósitos para transações com cartão de crédito.
  • Organizações de vendas independentes (ISOs): empresas que gerenciam as vendas e o marketing de produtos e serviços de processamento de cartão de crédito. Eles fornecem a cada um de seus clientes uma conta de comerciante individual. Outro nome para ISO é Provedor de Serviços Comerciais. Uma super ISO tem um acordo direto com um banco adquirente membro e também pode ter sub-ISOs abaixo dele.
  • Processadores de pagamento: eles mantêm a rede de computadores para comunicação entre os ISOs e os bancos. Freqüentemente chamados de processadores, eles não trabalham diretamente com as empresas. Eles são escolhidos pelo banco de seu ISO.
  • Gateways de pagamento: Sistemas que facilitam a comunicação entre um portal de pagamento online e um processador, possibilitando o e-commerce e transações de varejo. Os gateways podem funcionar diretamente com as empresas ou por meio do processador.
    Como os pagamentos se desenvolvem: Do cliente para a empresa

Nos 10 segundos ímpares em que você está esperando o processamento de uma transação com cartão com chip, ocorre um processo de seis etapas para autorizar cada transação com cartão de crédito que sua empresa realiza. Veja como os provedores interagem.

  1. O cliente passa ou insere um cartão de crédito. O titular do cartão inicia o pagamento usando o leitor de cartão do comerciante, geralmente fornecido pelo ISO.
  2. A transação é enviada ao processador. O ISO comunica as informações da transação ao seu processador de pagamento.
  3. A transação é retransmitida para a rede. O processador de pagamento, atuando como a cola técnica, comunica a transação à rede da Card Association.
  4. Os fundos são verificados. O banco adquirente verifica com o banco emissor através da rede da Card Association para determinar se há crédito ou fundos suficientes disponíveis.
  5. Um código de aprovação ou negação é emitido. O banco adquirente comunica as informações de volta ao ISO por meio de seu processador de pagamento.
  6. Os fundos são transferidos. Se aprovada, a transação será processada e a rede da Card Association facilitará a transferência de fundos do banco emissor para a conta bancária depositária do comerciante.